德國寵物健康保險市場一覽

保險公司的工作人員在保單簽署前還對被保險寵物進行了嚴格的保前審核。 這些審核包括對寵物健康狀況和以往病例的瞭解， 對寵物過去接受疫苗注射的審核， 或者要求寵物主提供寵物健康狀況的醫生體檢證明。 寵物貓一般要求年齡不低於8個星期， 並且不超過7周歲， 而寵物狗要求年齡不能低於8個星期並且不能高於5周歲。 保險公司對寵物保險的嚴格審核， 有效地降低了投保人的逆向選擇， 從而有效規避了保險公司因投保人逆向選擇所帶來的賠付風險。

　德國特色的寵物馬健康保險

值得一提的是德國的寵物馬健康保險產品。 德國傳統體育項目賽馬的強大與德國人酷愛養馬的習慣密不可分， 因此也使寵物馬保險產品成為德國寵物健康保險市場上獨特的風景線。 並非所有的寵物馬都可以購買相應的健康保險產品， 保險公司一般不承保年紀比較大， 或者患有慢性疾病的寵物馬。 主要原因是因為德國寵物馬的醫療費用相當昂貴， 僅僅簡單的身體檢查都需要花費三位元數以上的開支；而且寵物馬在發生一次疾病以後， 或者受傷以後都需要不斷地接受治療， 大大地增加了保險公司的承保風險。

寵物馬保險分基礎保險和全能保險兩種。 基礎保險主要是針對特定的疾病進行承保，

投保人可以選擇由保險公司對寵物馬特定疾病治療全額買單， 或者保險公司只對超過特定金額以外的費用進行買單。 保險公司的這種設置增強了寵物馬保險產品的個性化， 使得投保人可以通過高保費轉移自己的全部風險或者交納低保費由自己承擔部分風險。 全能保險則承保了寵物馬的各項疾病開支， 也包括例行的身體檢查、疫苗注射 、驅蟲劑注射和其他各項藥品開支。

寵物健康保險產品中的風險管理

寵物健康保險對保險公司而言實際上是一個高風險的險種。 新興的市場缺乏可供借鑒的相關經驗和寵物健康保險產品， 市場行銷壓力大導致定價不宜過高的特點決定了寵物健康保險必須採用相關的風險管理工具來保持保險公司的穩健運營。

為此， 德國的保險公司採用了多種方法， 較為成功的工具包括通過寵物醫生銷售產品， 投保人費用自留額方法、設置寵物保單生效等待期和嚴格保前審核等。

利用寵物醫生銷售寵物健康保險產品一方面可以很好地利用寵物醫生的資訊網路招徠顧客， 使得產品銷售更具有說服力；另一方面通過合理的傭金設置可以使寵物醫生運用自己的專業知識降低保險公司承保高風險寵物的可能性， 從而降低了保險公司的承保風險。

許多保險公司往往要求投保人必須獨自承擔一定比例的寵物醫療費用。 儘管這個自留比例一般保持在10%左右比較低的水準，

但是通過投保人費用自留額的設定， 保險公司可以將投保人的道德風險降低到最低。 由於投保人對寵物醫療費用也必須承擔一定比例的費用， 所以寵物主便會自覺地減少對寵物例行健康檢查的次數和普通醫療門診的次數， 從而能有效地降低保險公司的賠付開支。

普通健康險的等待期也被運用到了寵物健康保險中， 許多保險公司寵物健康保險保單中明確規定了寵物保單生效的等待期。 寵物在首次投保健康保險時， 從合同生效日起的一段時間內， 寵物因患病所發生的費用， 屬於保險公司的除外責任， 這類情況保險公司通常不予進行理賠， 或只是部分理賠， 或無息退還保費。

寵物健康保險等待期有效地防止了寵物帶病投保的現象， 有效地減少保險公司的經營風險。 保險公司的工作人員在保單簽署前還對被保險寵物進行了嚴格的保前審核。 這些審核包括對寵物健康狀況和以往病例的瞭解， 對寵物過去接受疫苗注射的審核， 或者要求寵物主提供寵物健康狀況的醫生體檢證明。 寵物貓一般要求年齡不低於8個星期， 並且不超過7周歲， 而寵物狗要求年齡不能低於8個星期並且不能高於5周歲。 保險公司對寵物保險的嚴格審核， 有效地降低了投保人的逆向選擇， 從而有效規避了保險公司因投保人逆向選擇所帶來的賠付風險。